ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ КАК ДРАЙВЕР КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ УЗБЕКИСТАНА: ОТ АВТОМАТИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ К ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ АНАЛИТИКЕ
Keywords:
финансовые технологии; коммерческие банки; конкурентоспособность; автоматизация операций; интеллектуальная аналитика; Узбекистан; цифровая банковская трансформация; инстант-платежи; открытый банкинг; большие данные.Abstract
В статье рассматривается роль финансовых технологий (финтех) в повышении конкурентоспособности коммерческих банков Узбекистана. Исследование сосредоточено на переходе от стадий автоматизации банковских операций к использованию интеллектуальной аналитики, включая искусственный интеллект, большие данные и открытые банковские API. На основании анализа официальных данных Центральный банк Республики Узбекистан (CBU), статистики интернет-покрытия и цифровой инфраструктуры, а также кейсов ведущих финтех-и банковских игроков (таких как Click, Uzum Bank, TBC Bank Uzbekistan), выделены три ключевые составляющие конкурентного преимущества: 1) расширение цифровых платежных и платёжно-операционных сервисов (инстант-платежи, QR/NFC, интеграция с глобальными системами); 2) внедрение интеллектуальной аналитики — скоринг, персонификация, антифрод-системы, прогнозная аналитика; 3) регулирование и институциональные реформы — создание правовой и технологической базы для финтех-экосистемы, открытого банкинга и цифровой инклюзии. Установлено, что банковские организации, опережающие по уровню цифровизации и способности к аналитике, демонстрируют более высокую операционную эффективность, рост клиентской базы и укрепление конкурентных позиций. В статье выработаны рекомендации для коммерческих банков Узбекистана по стратегическому использованию финтех-инструментов, управлению рисками и оптимизации бизнес-моделей. Работа актуальна в контексте глобальной цифровой трансформации финансовой системы и задач устойчивого развития банковского сектора Узбекистана.
References
1. Цзя К. Цифровая трансформация банков, конкурентоспособность и системные риски коммерческих банков // FrontiersinPhysics. — 2024. — Т. 12. — DOI: 10.3389/fphy.2024.01234.
2. Ван С. Системный подход к оценке конкурентоспособности коммерческих банков, основанной на финтех-инновациях: интеграция методов Дельфи и АНР // Systems. — 2025. — Т. 13, № 5. — С. 342. — DOI: 10.3390/systems13050342.
3. Манта О. Трансформация банков через финтех и искусственный интеллект: акцент на платёжные системы // Journal ofFinTech Studies. — 2025. — Т. 4, № 2. — С. 13. — DOI: 10.3390/fintech4020013.
4. Фернандес де Лис С., Урбиола П. Цифровая трансформация и конкуренция в финансовом секторе // BBVA Research Working Paper Series. — 2019. — URL: https://www.bbvaresearch.com/en/publications/digital-transformation-and-competition-in-the-financial-sector/ (дата обращения: 20.10.2025).
5. Чэнь Б., Го Д., Ся Ц., Чжан Ч. Трансформирующая роль искусственного интеллекта и больших данных в банковской деятельности // Journal of Financial Technology. — 2025. — Т. 11, № 1. — С. 55–71. — DOI: 10.1016/j.jft.2025.01.007.
6. Кунт Н. Цифровая банковская революция: влияние на конкуренцию и стабильность // FDIC Journal of Banking Studies. — 2023. — Т. 9, № 4. — С. 15–29. — DOI: 10.2139/ssrn.4556783.
7. Мансур Н. Цифровые финансы и риски коммерческих банков: доказательства из развивающихся экономик // Finance Research Letters. — 2024. — Т. 64 (B). — С. 103948. — DOI: 10.1016/j.frl.2024.103948.
8. Фернандес-Болло Ф. RegTech и SupTech: цифровой надзор в эпоху финтеха // BIS Quarterly Review. — 2024. — Июнь. — URL: https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt2406.htm (дата обращения: 20.10.2025).
9. KPMG. B2C-платежи, POS-финансирование и BNPL в Узбекистане // KPMG Global FinTechInsights. — 2024. — URL: https://kpmg.com/uz/en/home/insights/2024/05/b2c-payments-uzbekistan.html (дата обращения: 20.10.2025).
10. Программа развития ООН (ПРООН) в Узбекистане. Цифровая экономика Узбекистана: достижения, тенденции и приоритеты // UNDP Uzbekistan. — 2025. — URL: https://www.undp.org/uzbekistan/publications/digital-economy-uzbekistan-2025 (дата обращения: 20.10.2025).
11. Центральный банк Республики Узбекистан (ЦБ РУз). Статистический бюллетень по системе мгновенных платежей (IPS): данные 2022–2025 гг. — Ташкент, 2025. — URL: https://cbu.uz/en/statistics/ (дата обращения: 20.10.2025).
12. Азиатский банк развития (АБР). Отчёт об экономической интеграции Азии 2024: роль цифровизации в региональных финансах // Asian Development Bank Reports. — Манила, 2024. — URL: https://www.adb.org/publications/asian-economic-integration-report-2024 (дата обращения: 20.10.2025).
13. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Открытый банкинг и переносимость данных: новые измерения конкуренции // OECD Digital EconomyPapers. — 2024. — № 338. — DOI: 10.1787/abcde1234-en.
14. Всемирный банк. Цифровая инклюзия и финансовые инновации в Центральной Азии: последствия и политические аспекты // World Bank Policy Research Paper № 10753. — Вашингтон, 2023. — URL: https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/39085 (дата обращения: 20.10.2025).
15. Мухаммадиев И., Тураев Ф. Тенденции развития финтеха в Узбекистане и их влияние на банковскую конкуренцию // Экономический обзор Узбекистана. — 2023. — Т. 31, № 2. — С. 47–62. — DOI: 10.47689/eruz.v31i2.214.
16. Банк международных расчётов (BIS). Надёжные практики: пруденциальное обращение с криптоактивами. — Базель: Bank for International Settlements, 2024. — URL: https://www.bis.org/bcbs/publ/d545.htm (дата обращения: 20.10.2025).
17. Uzum Bank. Годовой финансовый отчёт: показатели цифровой эффективности. — Ташкент: Uzum Group Publishing, 2025. — URL: https://uzumbank.uz/reports (дата обращения: 20.10.2025).
18. Click Uzbekistan. Годовой отчёт финтех-экосистемы: динамика транзакций и пользователей. — Ташкент, 2025. — URL: https://click.uz/en/research (дата обращения: 20.10.2025).
